车贷什么时候还款最合适（汽车贷款还款方式探讨）

主播说：已知销售给出贷款额、月供额、利率（虚假的）、期数，则真实利率计算过程如下：

1、月供×期数=总还款额

2、总还款额-贷款额=总利息

3、总利息÷期数=月利息

4、月利息÷贷款额=真实月利率

5、真实月利率×12=真实年利率

6、通过真实年利率查出对应的返点系数

7、银行返点=贷款额×返点系数

8、砍价=全款优惠的基础-70%银行返点

那么这种方法对不对呢？

常规的还款方式有：等额本息、等额本金。

等额本息，就是每个月还款的本金和利息（本息和）是固定（等额）的。

由“月利息=剩余贷款额×月利率”可知，因为每个月都在还款，剩余的贷款额自然不同，导致每个月的月利息是不同的，为了保证每个月的本息和是固定的，导致每个月的还款本金是不固定的。

等额本金，就是每个月还的本金是固定（等额）的。

由“月利息=剩余贷款额×月利率”可知，因为每个月都在还款，剩余的贷款额自然不同，导致每个月的月利息是不同的，由于每个月的还款本金是固定的，导致每个月的月供是不固定的。

此外还有一种“等本等息”，但是这种叫法是不恰当的。

首先我们要知道，利息等于剩余贷款额乘以贷款利率，也就是说已经还的贷款额不会再产生利息。即：月利息=剩余贷款额×月利率。

那么，是不会产生每个月还款的本金相等、产生的利息也相等、产生的月供也相等的情况的。

它是借鉴了信用卡还款的分期手续费概念，即每个月固定还本金、固定还手续费，当然每个月的月供就相等了。

它是把把手续费和月利息混淆在一起。

等本等息利息计算公式：

年利息=贷款本金×年利率

月利息=年利息÷12

可见，它并不符合“月利息=剩余贷款额×月利率”，而是“月利息=贷款额×月利率”，或者说“月利息=贷款额×手续费率”更恰当，即：还了的贷款也产生利息，所以最终产生的总利息是要高于其他还款方式的。

例如，37.5万的开票价，首付比例20%，贷款80%，即首付7.5万，贷款30万，年利率3.85%，5年（2025.1.1-2029.12.31）还清。

还款方式选等额本息，即每月的月供相同。

由等额本息月还款计划列表可以看出，构成月供的本期本金和本期利息是变化的，但每月的月供都是￥5504.67。

还款方式选等额本金，即每月的本期本金是相同的。

由等额本金月还款计划列表可以看出每月的本期本金都是￥5000，每月的本期利息是变化，每个月的月供也是变化的。

还款方式选等本等息，即每月的月供相同，每个月的本金相同，每个月的手续费（你以为的月利息）相同。

年利息=贷款本金×年利率=300000×3.85%=11550

月利息=年利息÷12=11550÷12=962.5

每月本金=贷款本金÷期数=300000÷60=5000

每月月供=每月本金+每月利息=5000+962.5=5962.5

这里推荐一个计算真实利率的小程序，贷款真实利率计算器，可以迅速计算出真实利率：

真实年化利率7.1566%（即真实月利率5.9厘），是不是比3.85%高很多？

回到开始，主播方法的第一步：月供×期数=总还款额，是有前提条件的，即选择等额本息或等本等息方式还款，只有这样每个月的月供才是相等的。

如果选等额本息，那在利率上不会坑你，该多少就是多少。

只有选等本等息，才会出现利率不一致的现象，此时利用小程序贷款真实利率计算器就可算出真实利率。

其实通过4S提供的报价单也可以看出，大部分4S只会简单给出贷款额、月供、利率、期限几项，并不会明确给出还款方式、利率到底是月利率还是年利率、还款明细表等详细内容。

而且大部分4S给的还款方式应该是等本等息，更恰当的叫法应该是“分期手续费”，它的优点是月还本金相同、月利息（其实是手续费）相同、月供相同，让你一目了然，不像其他两种方式这三项来回变，需要列出一张明细表才能看清。

然而就是在这种清晰下，实则隐含着利率在变，并且逐渐变大。

其他两种还款方式虽然三项（月还本金、月利息、月供）不同程度在变，但是利率不变，利率不变就没有操作空间。